【名古屋市】住宅ローン残りが気になる方へ！老後の不動産売却と対策を紹介

定年後に住宅ローンの残債が「気になる」背景と「老後破産」のリスク

定年後は年金収入が主な収入源となりますが、総務省の家計調査によれば、住居費を除いた夫婦二人世帯の支出が月約22万円に対し、平均年金受給額は約20万円と、すでに収支が逼迫している状況です。それに住宅ローンの返済が重なると、生活費を圧迫し、老後破産のリスクが高まります。さらに、医療費や介護費、突発的支出も増えることから、余裕のない生活に陥る可能性が高くなります。

また、全国の高齢者のうち、独居高齢者では約3人に1人が「老後破産」と呼ばれる生活保護以下の収入で暮らしており、年金だけでは十分な生活を送れないという深刻な現状があります。特に住宅ローンを抱えたまま老後を迎えると、その重荷がさらに深刻になるおそれがあります。

加えて、長期の住宅ローンの場合、返済が定年後まで続くケースも少なくなく、高齢になってからも返済を続けることにより、貯蓄が底をつき、生活が圧迫されるという問題も顕著です。こうした背景を理解すると、老後に住宅ローン残債があることの重みが、より明確に感じられます。

住宅ローンの残債があっても「売却のすすめ」として考えたい理由

住宅ローンに残債がある場合でも、不動産を売却することは十分に可能です。抹消すべき抵当権の処理や、金融機関との調整を行うことによって、売却後にローンを清算する道が開けます。実際、老後にまとまった資金が必要な場合には、売却によって得た資金を生活費や医療費、税金負担の軽減にあてることができます。また、住環境に合わせた住み替えの選択肢を広げることにもつながります。金融機関の同意を得て行う「任意売却」や、売却後も住み続ける「リースバック」、あるいは双方を組み合わせた手法など、多様な手段が存在し、ご自身に合った方法を選ぶことができます。

以下に、主な手法とその特徴を表形式で整理します。

たとえば、ある手法を選ぶ際には次のような点も重要です。リースバックでは賃貸料が発生しますが、住み慣れた環境に住み続けられる安心感があります。また、任意売却では債権者の合意が必要なため、手続きには時間と専門的知見が求められますが、通常より高い売却価格が期待できます。さらに、その両者を併用する方法もあり、住まいを維持しつつ住宅ローン問題に対処できる選択肢となります。

このように、ローン残債があっても売却は十分に検討可能な手段です。まとまった資金を得て老後の生活にゆとりを出す道として、また住環境の柔軟な選択肢を持つためにも、売却を目的に含めた幅広い検討が大切です。

老後の住宅ローンのご相談や、マンションへの住み替えのご相談は、名古屋　空き家・相続不動産売却センターにお任せください。もちろん、何も決まっていない状態での、ご相談のみでも結構です。

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老後に備えた「対策の選択肢」としての売却以外の方法

老後に住宅ローンの負担が重くなることへの備えとして、売却以外にも複数の方法があります。以下に代表的な手段を整理いたします。

まず、「住宅ローンの借り換え」は、現在より低金利の商品へ切り替えることで、月々の返済額や総返済額を軽減できる可能性があります。例えば、借り換え前より金利が１％以上下がり、残債が１０００万円以上、残り返済期間が１０年以上ある場合は有効とされています。ただし、借り換えに伴う手数料や保証料などの諸費用（数十万～百万円規模）を考慮したうえで判断することが大切です。

次に、「リバースモーゲージ」は、自宅を担保として借り入れ、月々の返済は利息のみとなる仕組みです（住宅金融支援機構の「リ・バース６０」など）。そのため、月々の返済負担が大きく軽減される一方で、利用者がお亡くなりになった際には元本の一括返済が必要となる点には注意が必要です。また、遺族に返済義務が及ばない「ノンリコース型」の商品もありますので、金融機関ごとの条件をよく確認することが望ましいです。

さらに、「リースバック」は、自宅を売却し、その後賃貸として住み続ける手法です。これにより、住宅ローンの残債を一括返済しつつ、手元に現金を確保でき、かつ住環境を変えずに暮らせるというメリットがあります。実際に、支払総額の削減や手元資金の確保につながった事例も報告されています。

これらの方法はいずれも、老後の生活設計と収支のバランスを踏まえて選択すべきです。借り換えやリースバックには手続きや条件がありますし、リバースモーゲージには返済後の対応も伴います。いずれも、将来の生活の安心につながる選択肢として、不動産のプロである名古屋　空き家・相続不動産売却センターとともに慎重に検討していきましょう！

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名古屋市在住の方が具体的に取るべきステップ

老後に住宅ローンの残債が気になる方は、名古屋市でまず「何を」「どう進めるか」を押さえておきましょう。

まずはご自身の住宅ローン残債と不動産の市場価値を正確に知ることが不可欠です。売却可能かどうかは、売却価格から諸費用を差し引いた金額が残債を上回るかどうかで判断されます。名古屋市内では、査定を通じて目安をつかむのが有効です（例：仲介売却による費用構成など）。

つぎに、状況に応じて選ぶ手段として、住み替えローン（今の住宅ローン残債と新しい購入資金をまとめて借りる）や、任意売却（金融機関と交渉して市場価格で売却）などがあります。名古屋市では、これらの方法を含めた相談を提供する支援窓口や協会があり、無料相談も可能です。

もちろん名古屋　空き家・相続不動産売却センターでも無料相談を受け付けております。

そして「早めに動く」ことが最も重要です。任意売却は競売に比べて有利な条件で進められる可能性が高く、時間が遅れるほど選択肢が限られてしまいます。早期に専門家によるシミュレーションや相談を受けることで、精神的・経済的な安心につながります。

まとめ

名古屋市で老後の住宅ローン残債が気になる方に向けて、不動産の売却やその他の対策について解説しました。定年後は収入が減る一方で、住宅ローンの返済が家計を圧迫しやすく、「老後破産」のリスクも無視できません。しかし、売却やローンの借り換え、リバースモーゲージなど対策の選択肢は多くあります。自分の不動産価値や残債をしっかり把握し、早めの検討と行動が安心した老後への第一歩となります。将来に備えて、一度現状を見直してみましょう。

名古屋市西区・中村区・北区・北名古屋市の不動産については不動産の専門家名古屋　空き家・相続不動産売却センターにご相談ください！！各専門家と連携しスムーズな売却プランをご提案致します。

早期のご売却希望や、ご近所に知られずに売却したい方には、当社での物件買取もおこなっておりますので疑問や不安があれば、ぜひお気軽にご相談ください。

この記事の執筆者

このブログの担当者 
天野 勝浩

◇名古屋市西区在住　業界歴13年
◇保有資格:宅地建物取引士・相続診断士・空き家マイスター・不動産キャリアパーソン

空き家の処分や相続案件を多くご相談いただいている

名古屋市西区の不動産会社です。

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