住宅ローンの変動金利とは？

住宅ローンを検討する際、“住宅ローンの金利は、固定と変動どちらがよいのか？！”

“住宅ローンの固定金利と変動金利にはどんなメリット・デメリットがあるのか？”と疑問に思う方もいらっしゃるのではないでしょうか？

住宅ローンの借入額は数千万円ととても多額ですよね。

選ぶ金利によって返済額も大きく変わってしまうため、よく理解してから選択していきたいですね。

先日のブログでは固定金利について書きましたが、今回の記事では【住宅ローンの変動金利】について解説します。

メリットやデメリット、どちらかを選ぶ際のポイントについてもご紹介していますので、参考にしてください。

とは言っても、『活字って読むのも大変・・・説明して！』という方は、

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1. 住宅ローンの変動金利とは

変動金利は、金融市場の金利動向に応じて定期的に金利が変わる住宅ローンのタイプです。

一般的に短期金利に連動しており、金利は数ヶ月から1年ごとに見直されます。

2. 変動金利の特徴

• 金利の見直し: 世の中の金利情勢によって半年や1年ごとに金利が見直されることが一般的です。
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• 　　　　　　　多くの変動金利は年二回金利が見直されますが、返済額は5年ごとというルールになっています。
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• 　　　　　　　返済額が見直された際に、たとえ増えてしまっても従前の１２５％までという上限があります。
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• 　　　　　　　これが、変動金利の【５年ルール】【１２５％ルール】と言われるものです。
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• 初期金利の低さ: 固定金利に比べて、初期の金利が低い場合が多いです。
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• 市場の影響: 経済状況や中央銀行の政策金利に応じて、金利が上下します。
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3. 変動金利のメリット

• 低い初期負担: 返済額が少なく、家計の負担を軽減できます。
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• 　　　　　　返済額が上がったとしても１２５％以内の上昇になるので、急激に返済額が上がることはありません。
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• 金利が下がった場合の恩恵: 市場金利が低下すれば、返済額も減る可能性があります。
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• フレキシブルな資金運用: 初期の負担が少ないため、他の資金運用に回しやすくなります。

4. 変動金利のデメリット

• 金利上昇リスク: 金利が上昇すると、毎月の返済額も増加するため、将来的な支出が不安定になります。
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• 　　　　　　　5年間は返済額が変わらず見直し後の返済額は上限があるので、金利が上昇していえると返済額に
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• 　　　　　　　占める利息が多くなり最悪の場合は利息だけの支払いになったりということもあります。
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• 長期的な不確実性: 将来の金利動向を予測するのが難しく、長期的な計画が立てにくいです。
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• 総支払額の増加: 金利の変動によって、元金の減りが遅いと結果的に総支払額が増加する可能性があります。

5. 固定金利との違い

• 金利の変動: 変動金利は市場の影響で変動するのに対し、固定金利は契約時に設定した金利が返済期間中ずっと
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• 　　　　　　変わらないため、安定した返済額を計画できます。
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• リスクと安定性: 変動金利はリスクが高いですが、初期の返済額が少ないメリットがあります。
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• 　　　　　　　　一方、固定金利は安定性が高いですが、初期負担が大きい場合が多いです。
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• 選択肢: 固定金利は長期的な安心を求める人に向いており、変動金利は短期的な利率の低さを重視する人に向いています。

まとめ

住宅ローンの変動金利は、初期負担が少なく、金利が低下する恩恵を受けられる一方で、将来的な金利上昇によるリスクも伴います。

住宅ローンの返済は長期間に及ぶため、返済期間中に転職や定年によって収入減が変わるということも珍しくありません。

現在の収入ベースに借入額や返済額を決めてしまい、不測の事態が起きた時に住宅ローンの返済が滞ってしまうとせっかく購入したマイホームを手放すことになりかねません。

固定金利との違いを理解し、自分のライフプランに合った選択をすることが大切です。

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この記事の執筆者

このブログの担当者 
天野 勝浩

◇名古屋市西区在住　業界歴12年
◇保有資格:宅地建物取引士・相続診断士・空き家マイスター・不動産キャリアパーソン

空き家の処分や相続案件を多くご相談いただいております。 ご相談内容により税理士、弁護士、司法書士と連携し【安心・安全・迅速・丁寧】なお取引をお約束いたします。

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